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个人消费贷款正逐渐成为银行零售转型的一大发力点，《每日经济新闻》记者梳理26家上市银行半年报发现，有17家银行个人消费贷款余额（不含信用卡）较上年末增长，其中，多家城商行个人消费贷款余额较上年末有较大幅度增长。

今年上半年，江苏银行个人消费贷款余额较上年末增长21.29%，南京银行消费信用贷款余额较上年末增长40.93%，上海银行个人消费贷款余额较上年末增长67.33%，吴江银行个人消费贷款余额较上年末增74.4%，光大银行个人消费贷款余额较上年末增长116.43%。

而从银行披露的信息可以看出，信用数据的拓展给银行消费信贷业务带来了增长动力，金融科技的应用被认为是银行零售业务转型的关键。

多家城商行个人消费贷款增长较快

银行个人贷款一般包括房贷、个人经营性贷款、信用卡透支、其他消费贷款。不同银行的划分略有区别，例如平安银行将汽车贷款单列出来，且信用卡应收账款并未被划到个人贷款项目下。根据平安银行2018年半年报，其将个人贷款分为住房按揭贷款、经营性贷款、汽车贷款、其他，其他一项包括新一贷消费类贷款、持证抵押消费贷、小额消费贷款和其他保证或质押类的消费贷款等。招商银行则将贷款分为公司贷款和零售贷款，零售贷款包括小微贷款、个人住房贷款、信用卡贷款、其他，其他主要包括综合消费贷款、商用房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、教育贷款以及货币资产质押的其他个人贷款。

《每日经济新闻》记者统计了26家A股上市银行2018年上半年的消费类贷款（不含信用卡，下同）数据发现，有17家银行个人消费贷款余额较上年末增长，其中多家银行增长迅猛。

截至2018年6月30日，江苏银行个人贷款和垫款中，个人消费贷款为709.33亿元，占个人贷款的比重为32.79%，较上年末增加124.5亿元，增幅达21.29%。同期住房按揭贷款、个人经营性贷款、信用卡等较上年末的增幅分别为12.32%、6.25%和22.55%，个人消费贷款和信用卡的增速相当，且领先于个人经营性贷款及房贷增速。

南京银行的个人贷款中，占比最高的是房贷，其次便是消费信用贷款。截至6月30日，南京银行消费信用贷款账面余额为422．63亿元，较上年末增加了122.75亿元，增幅40.93%，占比也较上年末提高了5.89个百分点至39.45%，房贷占比则从上年末的58.21%下降至51.9%。

今年上半年，上海银行个人消费贷款余额的增幅达到67.33%，个人消费贷款余额超过千亿。截至到6月30日的个人消费贷款余额为1158.8亿元，较上年末增加466.3亿元，在个人贷款中的占比达到51.12%，较上年末提高11.33个百分点，个人消费贷款不良率则从上年末的0.43%下降到了0.35%。同期房贷、个人经营性贷款以及信用卡贷款余额的增速分别为4.49%、1.16%、11.75%。个人消费贷款余额的增速大幅领先其他。

农商行中，吴江银行个人消费贷款余额增长较快。上半年，吴江银行个人消费贷款的期末账面余额为7.65亿元，较上年末增长74.4%，不过相较于住房抵押贷款和个人经营性贷款，吴江银行个人消费贷款占比还很小，为9.55％。

股份行中，光大银行的个人消费贷款增幅超过了100%。截至6月30日，光大银行个人消费贷款余额达782.72亿元，较2017年末增加了421.07亿元，增幅116.43%，占比则从上年末的4.36%提高到8.38%。光大银行上半年个人贷款和垫款部分的整体增速为12.55%。

金融科技助力银行零售业务

从银行披露的信息可以看出，信用数据的拓展给银行消费信贷业务带来了增长动力，金融科技的应用被认为是银行零售业务转型的关键。

例如，上海银行从2017年开始强化大数据应用，积极发展消费贷款，推动零售信贷增长，今年上半年增长延续。据披露，2017年，上海银行科技人员增幅9.3%，构建大数据应用平台，引入16家共计35大类外部数据。在线消费贷款审批处理时间缩短至秒级，日处理峰值超过30万笔。2017年末集团零售贷款余额1740.51亿元，增长46.14%，其中个人消费贷款余额692.53亿元，占比39.79%，较上年末增加16.56个百分点，互联网消费贷款余额297.97亿元，较上年末增长124.64%。

而据上海银行2018年半年报，基于量化的风险计量工具，在线消费贷款审批的日处理峰值超过了50万笔。截至6月30日，上海银行线上个人客户数1510.93万户，较上年末增长17.44%；互联网消费贷款余额693.12亿元，较上年末增长132.61%。

中信银行在2018年半年报中表示，其大力推进个人消费贷款多场景化应用，持续拓展信用数据渠道，不断扩大消费信贷基础客群。截至报告期末，累计接入公积金直连数据渠道76家，非直连式数据渠道50余家；网络信用消费贷款余额308.42亿元，比上年末增长24.08%，平均利率为基准利率上浮55.00%，不良率0.62%；报告期内日均申请笔数3188笔，授信客户16.55万户，发放贷款286.18亿元。

南京银行则通过消费贷款由大额、长期向小额、高频转型，定价体系向客户综合定价模式转型，区域性消费信用贷款向平台化和场景定制化转型，特定客群向更广泛客群转型，进而推动零售业务转型发展。此外，上半年南京银行还完成与12个互联网平台的对接，并开展消费贷款、聚合支付等业务合作。

平安证券分析师刘志平在一份研报中表示，从国内个人消费信贷市场现状来看，目前国内零售贷款仍以中长期为主，但短期消费贷款发展迅速且仍有巨大发展空间可以挖掘。未来消费信贷市场将从原来单一化的信用卡分期模式走向多元，产品体系日渐丰富：从行业发展的趋势来看，线上消费贷业务成为逐鹿中心；以大数据为核心，从营销端、产品端和风控端加快大数据应用；征信系统加速发展和应用，为消费贷提供更加广阔的机遇。